谢谢大家对中消协发布校园贷警示问题集合的提问。作为一个对此领域感兴趣的人，我期待着和大家分享我的见解和解答各个问题，希望能对大家有所帮助。

先学后付逾期会影响征信吗

会影响是的,如果你在学习后付款的情况下逾期未付款,那么会影响你的征信记录。征信机构会记录你的逾期情况,并在你的信用报告中反映出来。这会对你未来的信用评估产生负面影响,可能会导致你被银行、信用卡公司和其他金融机构拒绝贷款或信用卡申请。因此,建议在选择学习课程时,要考虑自己的经济能力,选择适合自己的付款方式,确保按时还款,保持良好的信用记录。不懂合同条款、害怕影响征信、退费要求无果?警惕瞄准大学生的“培训贷”陷阱?尽管每月有2000元生活费,但这半年来,在安徽合肥读大一的学生杨云,仍过得十分拮据。因为有880元要转入一个小额贷款平台,这项贷款甚至并不是她自己办理的。?每月支付880元,12期分期,总计10560元的费用,是杨云报名参加的线上原画培训班的“学费”。听完一节直播课后,杨云在该培训机构“老师”的“鼓励”下,一步步签订了贷款协议。?几天前,多次申请退款无果的杨云,通过律师向全国12315平台和国家信访局提交了投诉,目前正在等待结果。对于她的投诉,该培训机构并未作出回应。?杨云的遭遇并非个案。?中青报·中青网记者调查发现,不少涉世未深的大学生被各式各样的在线培训课程宣传吸引:绘画、PS、剪辑、配音等,零基础也可以轻松学习,边学习边接单,机构老师介绍资源,月入过万很简单针对没有积蓄的大学生,许多培训班还打出了“先学后付”“免息分期”的广告,背后的小额贷款平台更是五花八门。?3月30日,中国消费者协会与共青团中央发布消费警示,提醒广大青年学生消费者,理性考虑超前消费,审慎选择贷款机构,避免陷入不良“校园贷”陷阱。?不少大学生成了不良商家紧盯和收割的“韭菜”。他们为何会一步步落入陷阱??“先学后付”“免息分期”步步引导去贷款?去年8月下旬,即将步入大学的杨云琢磨着寻找一份副业,“读大学后就不用向父母要钱了”。偶然间浏览到一个微信公众号推荐的原画课程,她被“可以兼职”“先学后付”的条件吸引,添加了课程负责人的微信。?一番课程介绍后,该负责人邀请杨云参加了当天的直播公开课。杨云回忆说,公开课上介绍了很多原画创作的不同风格和当天报名的优惠活动,她动心了。但对于高额的“学费”,她作为学生无法自己承担,家长也应该不会同意花这么多钱学习画画。?在杨云提供给中青报·中青网记者的聊天记录中,这位负责人向她详细介绍了“边学边赚”的方式:“学费都是分期免息,下个月才开始支付第一期,我们也有外包内推,边学边赚。你也可以先从低班学起,后续接单赚钱了再升班。”随即,他为杨云办理了“免预订费100元”的优惠,并要求她填写了“入学信息”,包括姓名、最高学历、QQ号、手机号码、身份证号码、紧急联系人手机号码等,并备注“信息仅用于登记学籍,不会另作他用”。?“他说不要担心费用问题。我说我没有钱交定金,他还帮我申请了免预订费。我当时真的信了,就觉得还有这么好的公司。”杨云告诉记者,在她确定要报名后,该负责人打来了电话,教她如何办理学费分期。?“操作是他帮忙进行的,问我要了姓名、电话、家庭住址等个人信息,还要走了银行卡号、身份证号。我当时其实有点犹豫,但又觉得在电话里说别人是骗子,太不尊重人了。我想,万一他不是骗子呢?”杨云决定一边“先弄着”,一边去网上查询一下推出这门培训的公司——广州某原画动漫文化发展有限公司。“看到百度搜索里,有评价写了‘靠谱’俩字,我就放心了。”?最后,杨云选择了12期分期付。手续办好后,对方向她发来了4份文件:《委托扣款授权书》《代扣授权书》《借款合同》和《委托担保合同》,这时她才发现,原来办理的学费分期付,就是贷款。?和杨云一样,在云南昭通读大一的刘青十分喜欢画画。通过网络广告添加了一家机构的“老师”微信后,她购买了商业插画系列课程,并办理了“学费”分期。?刘青告诉记者,该“老师”承诺的“学习3个月后就可以接单赚钱”的诱惑太大了,“她还告诉我,有老师一对一辅导,班主任监督学习”。于是,她在“老师”指导下,交了100元定金并预留了课程学习名额。?“交了定金还没报班时我就不想报了,但‘老师’说不退还100元定金,说定金可以转为学费,又引导我交了200元定金。”刘青说,当自己提出没有钱报班时,对方告知可以分期付款,一个月400元左右。?“听到分期付款后,我答应报班了,但其实这400元占了我近一半的生活费。”她说,通过对方分享的链接,她填写了姓名、手机号码、身份证号和家庭住址等信息,在某平台办理了9期分期贷款。?通过社交平台上的广告,记者随机添加了一家插画培训课程的咨询人员微信,并预约了当晚免费的“人气老师训练营”。?2个小时的直播课结束后,该工作人员介绍学费时说,“可以支持12期分期,不需要额外利息,信用卡、花呗都可以”,并称“新手学到3个月左右就可以参加接单了,插画是这个社会必备的一个设计技能,全职去从业都是高薪,应届生薪资6000-8000元都是最基本的”。?不再听课的5个多月里,她还在还贷款?参与了一个月的课程学习后,刘青觉得,“课程质量并不好,大多是作品评析”。她想退掉余下的课程费,却遭到了拒绝。她坦言,“他们开始说不退定金,到后面说可以帮我停课,等我以后想学了再继续听。看到这种态度,我就逐渐意识到自己被骗了”。?协商无果。尽管刘青早已不再听课,但贷款还在进行。害怕影响征信的她,“只能继续偿还贷款了”。?杨云在学习PS技巧感到“吃力”时,也提出过退课。对方却鼓励她要坚持。“我当时也在想,这是我自己要学习的内容,怎么能轻易放弃呢?”?于是,她坚持了下来。可随之而来的大学军训、繁忙的学业让她无暇顾及线上课程。随着学校反诈宣传等教育的开展,她也逐渐意识到,自己遇到了陷阱。?去年11月,她再次正式提出退课,对方却称,根据签订的合同已经不能退费了。“我当时也看不太懂那些合同内容,又怕逾期不还款会影响个人征信,对今后的生活造成影响。我想大不了就把钱还完,就当自己吃了个亏。”?杨云向中青报·中青网记者出示了这些电子文件。记者发现,尽管课程销售公司为广州某原画动漫文化发展有限公司,但其贷款平台却是浙江一家网络小额贷款有限公司。?天眼查显示,近一年来,这家原画动漫文化发展有限公司被起诉的开庭公告有5件,均为“教育培训合同纠纷”。在黑猫投诉平台,针对上述公司、平台的投诉不断发生。?社交平台上,也有不少大学生网友晒出了自己报名网络培训课程被诱导分期贷款的经历,其中不乏通过投诉追回“学费”的年轻人。?许多被骗大学生称,这些复杂的合同条款是他们的“盲区”,也成了培训机构截断退费要求的“法宝”。?西安的大四学生张嵩比杨云和刘青幸运,已经追回了自己的“学费”。?因为嗓音条件不错,他在某机构报名了配音培训课。报名时,对方称可以分期付学费。但开课后,他发现,课程质量并不高,“只有一两节实操课,后面的课程就很水了”。?当他提出退课时,对方也拿出了套路,“要么拖延,要么就是转学别的课程”。不过最后,学法学专业的他在当地民警的帮助下要回了自己的学费。?不再听课的5个多月里,杨云还在还贷款。这让她懊悔不已,“寒假期间没有生活费,我连自己的生日红包和压岁钱都垫进去了,还是不够还款,我又不敢找家长要,只能跟兄弟姐妹借钱,弄得我姐姐现在都不理我了”。?“都说大学是进入社会的第一步,但我当时还没开始大学生活,就栽了个跟头。”杨云无奈地说,“如果这次投诉不能成功,暑假我只能去打工挣钱还贷款了”。?社会各方力量亟须加大对不良“校园贷”的关注?中消协与共青团中央近日发布的消费警示中提到,在“校园贷”风靡的背后,也存在着严重隐患。一方面,当前“校园贷”市场存在办理贷款业务门槛低、经营者资质参差不齐、身份审核形同虚设、合同信息不透明、风险提示不充分等一系列问题;另一方面,由于大学生三观尚未完全成熟,物质需求旺盛,对未知事物的好奇心强,但自身控制能力较差,风险防范意识薄弱,再加上社会经验缺乏,容易落入不法分子的圈套。?尽管“先学后付”的模式已经广泛存在于教育行业,但由于教育机构需要借助第三方金融机构、贷款公司等平台实现“先学后付”,其中存在的法律风险需要警惕。?北京市京师律师事务所律师金琳认为,像杨云遇到的教育机构以“先学后付”作为幌子,实际上是引诱学员到小额贷款平台贷款,既涉嫌虚假宣传,也涉嫌消费欺诈。“如果教育培训机构人员使用胁迫方式强制要求消费者购买课程服务,或者不允许消费者退课退费,要求消费者继续接受服务的,还会涉嫌强迫交易罪。”金琳提醒,如果签订合同时根本没留意就误签了具有“霸王条款”的不公平合同,也可指出对方的违法违规之处。若对方置之不理,建议以相关证据,如前期与培训机构销售人员的聊天记录、转账记录、签约合同等,向12315、网上信访、工商管理部门、地方金融监管局等进行举报投诉。此外,还可以向法院提起诉讼,通过诉讼途径维权。?针对大学生关心的“不履行还款是否会影响个人征信”的问题,金琳说,小贷公司放款对于征信有没有影响,要看放款方是否有接入央行征信系统,“没有接入征信系统的平台,一般都是没有达到接入要求,这类平台的贷款利息比其他平台要高很多,并且此类平台经常出现暴力催收等恶性事件,我国严厉打击高利息贷款和暴力催收,所以不要使用该类贷款,以免给自己带来危害”。?她还表示,如向消费者协会、黑猫投诉平台等公益性消费投诉平台进行投诉举报依旧不能解决问题,或被骗数额较大(如3000元以上),建议通过法律途径维权,向法院提起诉讼或者向公安机关报案。?不良“校园贷”为迎合大学生的消费需求,不断翻新其骗局和陷阱。中消协与共青团中央呼吁社会各方力量加大对不良“校园贷”的关注,积极构建多方协同共治的格局,完善行业准入、运营监管体系,明确行业准入门槛,健全行业风险防控机制,排查整顿违规机构,针对大学生提供定制化、规范化、安全放心、真实透明、风险可控的金融产品和服务。

注销校园贷诈骗团伙

“医生接到一个自称证监会工作人员的电话，两个小时就被转了10多万。”中南财经政法大学博士遭遇“取消校园贷骗局”，一度登上微博热搜，引起广泛热议。

2020年上半年，“校园贷注销”占各类网贷诈骗的32.14%。

受害者被骗后，不仅继续背负巨额贷款，个人生活和工作也受到很大影响。

自称是金融平台客服，帮忙注销贷款账户。

2020年11月，潮汕青年陈栋接到一个来自陕西的陌生电话。对方自称是客服人员，想帮他注销“校园贷”。

对方称，陈栋在中山大学南方学院读书时使用过贷款。现在国家要整治“校园贷”。他们受银监会委托，帮助“校园贷”学生销户，避免影响其征信。

陈栋已经毕业6年了，他不记得自己是否注册过。但在对方准确说出自己的姓名、身份证号、学校、毕业时间后，陈栋相信了对方客服人员的身份，心想“如果有人帮忙，请取消”。

2016年以来，国家多部委多次发文整治“校园贷”，规范“校园贷”服务机构管理，取缔关闭多个平台。骗子以此为借口，称平台关闭后，“校园贷”账户也会注销，否则会影响征信。其实个人征信和户口注销与否没有关系。

几乎同一时间，毕业不到半年的钟灵也接到了一个内容相似的陌生电话。她试图主动取消。但是一个小时后，电话又来了。对方听说钟灵被取消了，就让QQ好友帮忙确认结果。

钟灵回忆，对方说后台有异常贷款，钟灵自己看不到，不排除会影响征信。后来对方又发来一张“对不起，有关联平台‘中邮钱包’，无法注销”的截图，表示要注销“校园贷账户”，得先清空“中邮钱包”，这就为接下来的骗局埋下了伏笔。

假冒平台客服身份，会发一个假的“红头文件”。

成亮从江门开放大学毕业一年半了，没用过，但也没逃过被骗的命运。2021年元旦，江门的成亮接到一个来自山东东营的陌生电话。对方说成亮的信息被泄露了，他的账号被盗注册了，导致记录异常。慌乱中，成亮加了对方的QQ。

骗子加QQ后会发假身份证、客服工作证、国家整治校园贷的“红头文件”来伪装身份，并保证后续操作有银监会视频监管。

骗子会伪装网贷平台客服，发来伪装的身份证和工作证。

在获得信任后，骗子会抛出更多的话：无论是对征信的常规影响，还是隐藏在后台的异常记录，还是被盗的账号注册.骗子假装好心帮忙博取信任，其实早已挖好陷阱。

在层层指引下，陈栋被骗走6万元，钟灵给对方转账4.2万元，成亮被骗走6万余元。

钟灵每月必须向中国邮政公司偿还近4000元。

分享屏幕引导贷款，调用到指定账户注销。

几通电话下来，95后的陈夏怡被骗了18.98万元。她从重庆工商大学毕业不到三年，18.98万元对她来说是一笔巨款。

加了对方的QQ后，陈霞被拉进了“注销部”的QQ工作群，方便沟通。后来，陈霞知道，除了她以外，小组里的九个人都是骗子。

“对方让我把所有可用的贷款额度‘清零’，转到指定的‘存货账户’，我才能销号。”陈霞说，对方声称贷款是

与以往的电信诈骗不同，“取消校园贷”的骗局是诱导受害人“销户”。骗子谎称“贷款金额是他们批准的”，不需要受害人还款。然后以个人征信与所有平台相关为由，要求受害人在不同平台进行贷款转账。

陈霞被骗走了25000元存款。

“他们说网贷平台上的额度是他们的，不上缴要交滞纳金。”于敏记得，她让对方报警，对方却傲慢地说要直接找警察谈。十五分钟后，于敏到了派出所，把手机交给警察，在那里立刻挂了电话。

相比之下，正在准备考研的丽贝卡就很幸运了。在对方语音的指引下，瑞贝卡发现要求转账的金额正好和他的信用额度一样，瑞贝卡表示怀疑。

“那边有些不耐烦，也在威胁我，说我没有注销账号。以后我自己还了，找法院也没用。”丽贝卡说，她以为对方是骗子，挂了电话。事后，她专门打电话给银联确认账户安全，但还是觉得害怕对方能掌握这么多准确的个人信息。

有的人透支信用卡还贷，有的人被征信逾期影响。

受害者向当地派出所报案后，大多已经立案。但只要案子没破，贷款还在受害人头上，就成了难题。有人拆东墙补西墙，有人宁愿信用记录受影响而延期还贷。

向陈霞的弟弟借了4.4万元，办了小额贷款。她从中国建设银行借了12万多，一年。她还没算过到期后要还什么。

成亮正在还钱。他打工一个月能挣3000多块钱，几乎全部用来还“小额贷款”和“借款”，按照还款时间表会持续近3年。

于敏决定先不还，但还是被美团金融扣了。

2月份，于敏的账户没钱了，平台扣款失败后，一直发逾期催款，利息越来越高。

标注的“逾期”已记入钟灵的信用报告。被骗后，钟灵不得不面对中国邮政消费金融股份有限公司(以下简称“中邮公司”)贷款4.2万元。经过几次沟通，她无奈接受了12期免息偿还本金的方案。

“每个月都来还。

3000多元压力很大。”钟灵说，她大学毕业才半年，还背着3.2万的助学贷款。无奈之下，她从信用卡透支了3027元，还上了首期的本金。2020年年底，钟灵父亲突发脑溢血去世，钟灵本人也丢掉了工作，在超市打零工，但没钱还上第2期贷款。

在征信报告里，钟灵除了有逾期记录，还有3.2万元的助学贷款要还。

2月，她在赣州的银行找到一份新工作，她提前告知单位自己的征信“有逾期”，被要求入职前需还清贷款，否则失去工作。她压力巨大，“我才20岁，不想因为一次被骗毁掉人生。”

请求撤销逾期记录被拒，不良征信或伴随5年

为了保住工作，消除个人征信的逾期记录，钟灵展开了另一场拉锯战。

钟灵尝试着和中邮公司沟通，补交了第二期本金，又向朋友借钱按时交上了第三期本金，又准备好了第四期本金。她向中邮公司客服承诺，保证之后不逾期，但依旧无法消除不良记录。

钟灵有一期贷款没还上，出现了逾期记录。

中邮公司答复钟灵，在12期贷款没有偿清的情况下，平台没有权限删改征信记录，且贷款人未按期准时还款，个人征信必然留下不良记录。

“虽然钟女士还款逾期事出有因，但也没有办法。”北京市盈科（广州）律师事务所律师金沙解释，个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分。

“如果借款人没有还完贷款，要求平台提前撤销逾期记录，成功的可能性较小。”北京嘉传律师事务所高级合伙人陈文昌表示，借款人还完贷款后，平台有义务消除逾期记录。如果平台不履行，借款人可向中国银保监会投诉。

按照《征信业管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。而保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

对于钟女士来说，还完贷款可能还是没法消除逾期记录，甚至可能还会伴随5年。她只能继续和中邮公司协商，希望平台能体谅她的难处。

微博统计被骗金额逾亿元，公安部发出诈骗高发预警

在全国，“注销校园贷”诈骗的案例数量庞大。

2020年6月，公安部刑侦局曾发出“注销校园贷诈骗高发”的预警，并总结了此类诈骗的套路。首先，骗子会伪装“平台客服”联系受害人，并通过伪造“营业执照”和工作证来消除受害人疑虑；其次，骗子会准确报出受害人的身份信息，包括姓名、身份证号、住址和贷款额来精准诈骗；随后，骗子会编造理由例如影响征信让受害人陷入恐慌；最后再要求受害者完成转账清零。

公安部刑侦局曾发出针对“注销校园贷诈骗”的预警。

而无论是否有网贷记录，都很难避开“注销校园贷”的骗局。中消协曾发文指出，骗子有两类诈骗手法：针对有贷款记录的，骗子会声称“根据国家相关政策需要配合注销账号，否则会影响个人征信”；针对无注册网贷平台账号或无贷款记录的，骗子则称“你的身份信息被盗用注册了网贷账号，不注销也会影响个人征信”。

广东法制盛邦律师事务所律师邓刚认为，目前注销校园贷诈骗已呈现出三个特点：犯罪形式上，犯罪嫌疑人除诈骗外，还涉嫌侵犯公民个人信息；受害群体多为刚毕业的大学生，社会经验不足；骗局套路上，利用了国家整治校园贷的背景，有一定迷惑性。

对于受害者来说，报警立案后只能继续等待，即使他们知道追回损失的几率不大。“遭遇这样的诈骗，只能硬着头皮扛下来，慢慢还钱。”梁成说。

（文中受骗者均为化名）

与虚拟偶像洛天依联名 银行信用卡离年轻人更近了吗？

用真人明星、动漫 游戏 角色作为信用卡联名IP并不少见，而用诞生至今不到十年的虚拟偶像作为信用卡联名方，在国内银行业则仍可算破圈行为。3月8日，交通银行信用卡破圈推出洛天依主题信用卡，洛天依是首位中文虚拟歌手，2012年洛天依IP形象首度公布，目前，洛天依微博粉丝高达500万，B站洛天依官方账号粉丝高达200万，代言合作过多个零售品牌。

“交通银行信用卡希望能够与年轻用户‘玩’在一起，让他们以消费的方式感知自己与虚拟偶像的 情感 关联。”交通银行方面表示。

近年来，银行信用卡市场被“花呗”、“白条”挤占，在年轻人群体中尤甚，银行为了打入互联网时代的年轻人市场也颇费心思，如平安银行信用卡与流量明星迪丽热巴合作，浦发银行信用卡与网红主播薇娅合作，建设银行、招商银行与B站合作发卡等等，此次登上交通银行信用卡卡面的洛天依，粉丝年龄结构更显年轻化特征。

陪伴00后成长的虚拟偶像

近年来为贯彻品牌年轻化战略，交通银行信用卡一直积极 探索 跨界合作，曾推出PlayStation 主题信用卡、高达主题信用卡等系列产品。

B站资料显示，洛天依核心用户集中在95、00、05后，即24岁以下的年轻用户群体，其中00后占比最高，达到32.21%，主要人群集中在一二线城市。

虚拟偶像这个概念对大部分“圈外”人士来说依然陌生。在二次元文化中，漫画、动画、 游戏 的角色来自完整的作品，粉丝对角色的 情感 连接与作品的故事情节、画面呈现等元素高度相关。而洛天依则是一个独立的歌手形象，以歌舞表演的视频作为主要露出方式，舞台演出依托于AR技术、全息技术。

尽管模式新颖，但运营至今，洛天依已经是国内 娱乐 圈的头部歌手，商业价值不容小觑。于2016年登上湖南卫视小年夜春晚，完成了其电视演出首秀，之后在湖南卫视跨年、江苏卫视跨年、浙江卫视、央视综艺节目、B站跨年等多个平台演出，2021年牛年春晚，洛天依也登上了央视舞台，与真人明星月亮姐姐、王源一起表演。

00后目前多数还处于学生阶段，交通银行此次也推出了洛天依联名信用卡的校园版，校园版卡片额度为零，需存款后消费，免年费、减免境内溢存款取现及溢存款转账手续费。

在推出这款信用卡的过程中，交通银行也顺应年轻用户的互联网文化，于1月25日揭露了5张卡片面孔。通过在线投票，粉丝被邀请投票选出他们最喜欢的卡片面孔。根据粉丝的审美喜好，交通银行信用卡最终推出了两张卡面：“平行宇宙”和“夜航星”。

消费金融专家苏筱芮表示，银行信用卡与二次元文化融合，背后体现出数字经济时代饭圈营销、粉丝运营的新媒体思维，二次元文化有相对成熟的粉丝群体和忠诚度，一方面可以帮助银行信用卡获客，另一方面则能够打破此前联名信用卡“发卡火热、销卡落寞”的怪圈，增强获客后的用户黏性。

还需培养年轻人信用意识

近年来，银行信用卡市场被“花呗”、“白条”挤占，在年轻人群体中尤甚，银行为了打入互联网时代的年轻人市场也颇费心思，如此前平安银行信用卡与流量明星迪丽热巴合作，浦发银行信用卡与网红主播薇娅合作，建设银行、招商银行与B站合作发卡等等。

目前，互联网信用支付产品如花呗、白条，基本实现了秒开秒用，全线上开户，而银行信用卡依然需要申请、线下激活等复杂流程，用户体验较为繁复，这一劣势在2020年疫情较为严重的上半年体现更为突出。以交通银行为例，交通银行2020年上半年业绩报告显示，报告期末，其信用卡在册卡量7,147万张，这一数据较2019年年末下降了0.46%。新增发卡量方面，多数银行上半年新增发卡数量仅2019年全年的30%左右水平。

从2000年初开始，银行信用卡在大学校园市场几进几出，经历最初的跑马圈地式粗放经营后，在2009年左右被监管叫停，基本退出了校园市场。直到2017年左右，才开始重新布局，但多数银行都吸取 历史 教训，对18岁以上学生群体的办卡采取审慎态度，低额度甚至零额度发卡。

金天认为，近期有代表委员提出应禁用或现用大学生群体的信用卡产品，防止大学生过度消费、过度借贷，实际上，此类产品不宜一刀切，银行推出面向大学生的专属小额或无额信用卡（可享用积分权益等），可以培育潜在优质消费者的品牌认知和用卡习惯。

在银行退出校园市场的时期，互联网公司的校园贷却快速扩张，尽管也被监管叫停，但仍有处于法律灰色地带的套路贷、高炮平台在浑水摸鱼，暴力催收、金融诈骗案例时有发生。去年10月，中消协曾发文提示“注销校园贷”新骗局。

编辑/樊宏伟

今天关于“中消协发布校园贷警示”的讲解就到这里了。希望大家能够更深入地了解这个主题，并从我的回答中找到需要的信息。如果您有任何问题或需要进一步的信息，请随时告诉我。